跳出消费环节，在生产和流通领域，网商银行又结了一张网——基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系

跳出消费环节，在生产和流通领域，网商银行又结了一张网——基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发了大雁系统。接入大雁系统后，品牌下游经销商及终端门店的经营性的贷款可得率平均达到了80%，无需抵押，足不出户，就可以获得线上信贷服务。

很多人评价中国改革开放的精妙之处，在于“试点”，只要有人把路先走通，大部队就会跟上。先行者摸着石头过河，其他人摸着先行者过河。曾经有金融机构对小微企业说，只要你拿着网商银行的贷款图来，他们给你多少额度，我们就给你多少。

有意思的是，在各个领域逐步跑通模式的网商银行，在2018年成立3周年之际，宣布向全行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。如今，网商银行首创的“310”线上信贷服务，已经成为行业标配，100%银行都能实现。

网商银行也成了小微信贷领域的黄埔军校。有统计显示，四大行、股份行以及民营银行，十多家银行的高管曾在网商银行履职。

随着抖音快手等新平台试水金融领域，相当数量的网商银行前员工在这些机构发挥起中坚作用。

全行业能力的增长，显著改变了小微信贷市场的格局。随着国有大行开始发展小微业务，2022年，农商行普惠小微贷款份额下降了9.5个百分点。然而，整个商业银行普惠型小微企业贷款实现了大幅增长。2022年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额59.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额23.6万亿元，同比增速23.6%。

与之形成对比的是印度。由于缺乏信贷支持，印度中小微企业占国内生产总值的份额逐年下降，由2019～2020财年（4月至次年3月底）的30.5%，下降至2020～2021财年的26.8%。

三、未来：鲶鱼并不好当

鲶鱼并不好当。

激烈的市场竞争下，很多创新者并非最后的胜利者，教会徒弟饿死师傅，赢得口碑失去市场的大有人在。

搅起一池春水后，鲶鱼是否还被需要，是一道残酷的问答题。当曾经的技术壁垒开放成为行业标配后，作为中小型民营银行的网商银行，面临的挑战自然不会少。

相较于大型银行，民营银行补充资本能力较弱，渠道偏少，主要体现在内源资本补充能力受限、永续债及优先股等市场化融资渠道不畅、补充核心资本难等方面。

过去3年，受疫情影响，市场需求不足，经营成本增加，小微经营生产状况及还款能力面临极大挑战。

而将助微刻入了骨子里的网商银行，2022年仍然加大了对小微经营者的支持力度，发放贷款及垫款2282亿，同比增长29%，并坚持“纯信用，无抵押”模式，这导致了不良率的一定上升。

但另一个数据是，截止2022年，网商银行已累计为超过5000万小微经营者提供信贷服务，而且为小微经营者提供的利率水平已连续5年下降，成绩单依然亮眼。

大象席地而坐，鲶鱼游动而韧。网商银行，就是鲶鱼一条。