必须上云。用极少的人，依靠技术和数据去服务全国的小微企业

四处呼告的阿里曾向有关部门反映，希望能够获得相关牌照，来从事小微企业贷款相关业务。

2010年，阿里金融终于申请到了小贷公司牌照，成为网商银行的前身；2015年，又拿下了国内首批试点的民营银行牌照，网商银行正式成立。

可以说，这家一路走来都与“试点”二字息息相关的创新性金融机构，是有关部门有意为金融行业引入的社会力量。

风已来，还得会乘风。阿里小贷及网商银行最后能从“试点”变成“鲶鱼”，没有像同时期获得许可的部分机构一样泯然众“行”，或是痴迷于为股东赚取利润，和它自己的出发点及一系列设定息息相关——据网商银行那些元老回忆，最重要的是马云给项目组送出的九个字和两个“紧箍咒”。

九个字是：“理为先、义为中、利在后”。

当一众创业企业在讲最高目标和最低目标都是活下去的时候，网商银行项目组的人却把理和义先挂到了嘴上，还把得诺贝尔作为目标认真写在项目组ppt首页。

两个紧箍咒中的第一个是：只做100万以下的贷款。100万以上的贷款，社会上有解，100万以下才需要有人来解。

第二个是：必须上云。用极少的人，依靠技术和数据去服务全国的小微企业。

这些在银行人士看来显得有些外行的要求，恰恰成就了网商银行的鲶鱼本色。

要知道，在传统的金融哲学中，“穷人”信用缺失，是不可贷的。网商银行却偏偏只做100万以下的小微企业，放弃了利润更高的部分，在激活增量的同时，又没有和存量的银行业务抢生意。另一边，信贷一直依靠信贷员和线下网点去拓展业务。这家机构却要依靠数据，直接给小微企业提供无担保、无抵押、纯线上的310贷款模式（3分钟评估、1秒钟放款、0人工干预）。

阿里小贷创办时的负责人胡晓明回忆说：“我们的目标不是要做一家银行。中国不缺银行，但是缺一家科技公司，能够把金融资源和没有获得金融服务的群体连接起来。”

当时的阿里云负责人王坚，则用了一个直升飞机和飞机的比喻。“直升飞机和飞机，尽管都在天上飞，但技术路线完全不一样。直升飞机比的不是谁飞得高，而是比谁飞得低。支付宝要做的，也不是银行，尽管都碰到了钱，但要完成的使命不一样。”

直升飞机不是飞机，他们要做的也不是简单在金融上加点科技。

这让网商银行恰到好处，只是成为了鱼群中的鲶鱼，而不是会吃掉其他鱼的鲨鱼。

二、激活：散作满天星

真正伟大的事物，往往会被发明两次，一次是技术上成为可能，一次是融入社会，成为普通人可以用的东西。

信贷领域，一直被“二八定律”主导，20%的人享受了80%的信贷服务。这就意味着，小微信贷领域存在着巨大空白地带等着去覆盖。

要让“310信贷模式”实现普惠，覆盖尽可能多的人和场景，这是摆在一条承担着激活任务的鲶鱼面前的巨大考验和高难度挑战。

2017年8月，时任蚂蚁集团董事长彭蕾带领高管游学团前往耶鲁大学，拜会了诺贝尔经济学奖得主席勒教授。

席勒的名著《金融与好的社会》，在蚂蚁内部被奉为圭臬。网商银行也已凭借其310模式，在普惠金融行业声名鹊起。

在交流期间，席勒问起网商银行，你们服务这些小微商家用的是什么方式？网商银行回答，借助淘宝天猫积累的信用数据。

席勒又问，还有很多人不在这个平台上，怎么办？

在当时，这问题还不太好回答——因为网商银行的“出淘”还未完成。

但从2017年开始，随着二维码支付的普及，线下小商家凭着一张收款码便可成为“码商”，这给网商银行填补线下小商户金融服务空白提供了机遇。网商银行随后在行业内率先提出了多收多贷、多收多免息的普惠金融模式。

从线上走到线下后，又能如何更深度下沉，实现“上山”“下乡”呢？网商银行通过和县级政府的合作，运用数字技术，为县域农户建立起专属的数字化风控模型，农户可以据此也享受到“310”模式的贷款。

为了让农户的画像更精准，网商银行又首创了卫星遥感信贷技术“大山雀”，通过卫星遥感识别作物及生长情况，实现对农户的资产评估，从而为农户提供信贷额度与合理的还款周期。