为破解中国小微企业融资难题提供了更多市场化思路和技术化解决方案

在她看来，“我们的金融服务还有一个巨大的空白点，就是小微企业的融资非常困难。”

十余年过去了，毋庸讳言，融资难仍是不少小微企业的痛点。毕竟，小微企业融资问题，是全球公认的难题，被称作金融行业的“哥德巴赫猜想”。来自孟加拉国的银行家尤努斯，就因为在这方面的探索，而获得了诺贝尔和平奖。

但，得益于中国这些年互联网技术的进步，情况已经在起变化。

几天前，北京大学企业大数据研究中心、北京大学中国社会科学调查中心等发布的《小微经营者调查报告》显示，中国小微企业2023年第一季度利润率转负为正，环比增长3.7个百分点；现金流平均可维持时间升至2.6个月。

▲在2022年第4季度为负后，小微企业利润率于2023年第1季度转正。数据与图片来源：《小微经营者调查报告》。

北京大学光华管理学院教授张晓波称，“小微经营者的至暗时刻已过，仍需加强支持。”

这里面的支持，包括“金融助微”。网商银行董事长金晓龙就说：“上半年，我们新发放贷款和存量贷款的质量均出现拐点。”

这说的是小微企业的生存境况，也是普惠金融跟小微企业的深层次关联——多年来，像网商银行这类以聚焦于“微”的金融创新派，为破解中国小微企业融资难题提供了更多市场化思路和技术化解决方案。

拿网商银行来说，这家有着诸多实验性和创新标签的银行，刚刚成立满8年。

从银行业来说，尚属年轻成员。但在时下的金融机构生态中，网商银行却有其独特性：单论资产规模的话，它在行业中的排名仅列中游，可在普惠金融尤其是小微企业信贷领域，其声名却远超其体量。在联合国、G20等国际组织的评选中，网商银行也时常因为在小微信贷领域的贡献而上榜。

其身上的独特性标签还包括：它是国内首批民营银行之一、第一家核心系统建在云上的银行、第一家把客户贷款金额设定在100万元以下的银行、首个没有信贷员的银行、首创小微企业无担保信用贷款的银行……

说起它的与众不同，曾在银行业任职多年的网商银行首任行长俞胜法，在网商银行开业前接受媒体采访时有过这样一段描述：

我们以前在这个行业习惯的思维模式是，先圈下一块地，然后在这块地里面去打油。到网商银行后，这里是完全不一样的互联网式开放思维，定下一个原点，然后不断地向外拓展。

一、诞生：直升机不是飞机

在民营企业的发展史上，很多人都记得一个令人动容的“求失败”故事。

吉利汽车创始人李书福，在摩托车领域获得成功后，为获得轿车生产资格，向前来考察的领导请命：“请国家允许民营企业做轿车梦，如果失败的话，请给我一次失败的机会！”

事实上，网商银行也是“求失败”的产物，只是这段历史并不广为人知。

了解过马云创业史的人都知道，上世纪90年代，马云在创办阿里巴巴之前，曾创办翻译社。1994年，翻译社因资金困难，需要借款3万元，马云为此奔波了3个月，却依然没有借到钱。这次经历，让马云对小微企业融资难有了切肤之痛。

待到创立阿里后，电商平台上大量小商家们的融资需求无法得到满足，更是让马云觉得有必要做点什么。

马云和他的团队为此想过各种办法，包括将诺奖得主尤努斯的格莱珉银行模式引进来，和银行联手给小微企业贷款等。只不过，这些尝试最终都不甚成功。